Možná vás už ani nepřekvapí částka, kterou si ročně lidé půjčí. 220 miliard je opravdu velká suma peněz, nicméně rok 2017 překonán nebyl, tam banky půjčili ještě více financí. Objem hypoték v prosinci 2018 klesl oproti předchozímu období o 25,8 %. Útlum se snaží vyřešit nové postupy, které banky začínají používat, patří mezi ně regulace úrokových sazeb a v některých případech dokonce snížení sazeb.
V prosinci roku 2018 banky poskytli 6 565 hypotečních úvěrů dohromady za 14,935 miliard korun. V porovnání s prosincem 2017 jde o čtvrtinový pokles hypoték. Zvedla se ale průměrná výše hypotéky, ta se v průměru ustálila na 2,275 milionech korun a v ročním porovnání průměrný výše hypotéky vzrostla o 260 tisíc korun.
Pokles souvisí s novými pravidly, která se dotkla hlavně žadatelů o hypotéku. Spoustu lidí si hypotéku vzalo ještě před vstoupením nových pravidel v platnost. To může být jedna z příčin ovlivňující prosincový úbytek hypoték. Další příčinou je jednoduše nemožnost si úvěr vzít, jelikož nová pravidla omezují počet lidí, kteří jsou schopní si hypotéku vzít.
Za celý rok 2018 bylo realizováno 99 477 hypoték. Celkový objem těchto úvěrů se vyšplhal na 218,4 miliardy korun. Oproti předchozímu roku klesl počet realizovaných hypoték o 9,3 %.
Celoroční pokles není tak vysoký
Pokud budeme hodnotit celý rok, a ne pouze prosincové hodnoty, zjistíme, že pokles nakonec není tak veliký. Rok 2018 vykázal hypotéky o celkovém objemu více než 220 miliard korun. Pokud tuto celoroční hodnotu srovnáme s rokem 2017, zjistíme, že pokles je pouze tříprocentní. Ve výsledku tak ani není vidět nějaký kritický pokles, který by zavinily rostoucí ceny hypoték nebo další regulace ČNB. Pokles ale z velké části zakrývá také zvýšení hodnoty průměrné hypotéky o 144 tisíc korun.
Konec růstu hypotečních sazeb
Hypoteční sazby postupně přestávají růst, trend lze vysledovat na vývoji mezibankovního trhu a do budoucna to vypadá tak, že úrokové sazby budou stagnovat na dosavadní hodnotě a některé banky budou dokonce s hodnotou sazby klesat. Pokles nejvíce ovlivňují časově omezené akce, které banky využívají. UniCredit bank dokonce snížila sazby i u svých běžných nabídek. Další firmy tento trend následují.
Stavební spořitelny rostou
Větší úspěch v našem meziročním srovnání utržila stavební spoření. Ta poměrně dost narostla v oblasti nově uzavřených smluv o stavebním spoření. Češi si ve výsledku sjednali 61 740 nových stavebních spoření, což je oproti roku 2017 nárůst o 7,3 %.
V prosincovém srovnání už čísla nejsou tak veselá, nové stavební spoření klesly oproti roku 2017 o pětinu. Celkový objem klesl na 4,62 miliard korun, což je propad o 10,3 %.
Kromě poklesů můžeme vysledovat také jeden nárůst, opět se opakuje scénář z růstu hodnoty průměrné výše hypoték. Průměrná výše stavebního spoření vzrostla oproti roku 2017 o 118 tisíc korun.
I přes veškeré regulace ČNB se Češi začali více zaměřovat na stavební spořitelny a jejich služby. Stavební spořitelny tak mohou slavit. Objem sjednaných úvěrů vzrostl stavebním spořitelnám oproti roku 2017 o 22 %. Nových úvěrů se stihlo uzavřít 73 891. Celkový hodnota úvěrů dosahuje částky 72,743 miliard korun.
Rekordní hodnoty
I přes to, že banky zaznamenaly mírný pokles, spořitelny toto prázdné místo zaplnily a za rok 2018 společně banky a stavební spořitelny na bydlení půjčily rekordních 295 miliard korun. Taková hodnota je v dosavadní historii nevídaná.
Můžeme tak vysledovat trend, který souvisí s celkovou změnou trhu. Půjčuje se sice méně, ale zato více peněz. Banky a stavební spořitelny tak dohromady vykazují poměrně konstantní čísla, která v určitých segmentech sice vykazují klesající tendence, ale v některých naopak vzkvétají. Jde hlavně o nárust hodnoty průměrné půjčené částky, takže i přes nižší počet lidí, kteří hypotéku uzavřeli se celková roční hodnota zvýšila.
To může souviset také se skutečností, že ceny nemovitostí a pozemků stále rostou, pokud lidé na hypotéku vůbec dosáhnou potřebují ještě více peněz než dřív.
Pokles nových hypoték má svůj důvod v nedostupnosti hypoték, které dnes mají náročnější požadavky, než bylo dříve zvykem.
Rozsáhlé změny a jejich důsledky
Veškeré změny, které jsme si výše popsali, mají také spojitost s regulacemi, které provedla Česká národní banka. Rok 2018 se nesl v duchu postupného růstu úrokových sazeb a zpřísnění veškerých podmínek, které vedou k získání hypotéky. Právě nestálost a nejistota v oblasti vývoje úrokových sazeb mohla způsobit výrazné zvýšení objemu poskytovaných hypoték. Lidé, kteří o hypotéce přemýšleli totiž museli rychle jednat a uzavřít půjčku ještě za podmínek, které byli schopni plnit.
Změny v udělování hypoték se teď řídí pravidlem DSTI (Debt Service to Income), jinými slovy žadatelé o úvěr by neměli splácet více než 45 procent svých příjmů. Právě tato informace vybudila lidi k co nejrychlejšímu vyřízení svých plánovaných půjček. Hned po přijetí pravidla nastal propad. Lidí, kteří nemají hypotéku a zároveň splňují všechna potřebná kritéria už tolik není. Celá tato situace vrcholí v opravdu slabém prosinci 2018.
Svůj podíl na vývoji půjček mají také ceny bytů. Ty rostly opravdu rychle, a tak nebyl čas čekat na lepší podmínky nebo riskovat to, že úvěr vůbec nedostanou. Možná vás ale potěší, že ceny bytů budou postupně zpomalovat a trh se trochu zklidní. Meziročně teď ceny bytů rostly o 10,2 procent a ceny domů o 6,2 procent. Nejrychleji v minulém roce rostla cena pozemků.
Kromě rekordních cen pozemků je v Česku také rekordní počet nesplacených jistin, tedy peněz, které Češi bankám dluží. Hodnota nesplacených peněz dosahuje přibližně bilionu korun. Z výsledků statistik vychází, že celý trh je rozdělen mezi tři hlavní finanční ústavy, a to Hypoteční banku, Českou spořitelnu a Komerční banku. Tito velcí hráči drží celkem 78,5 % trhu.