Když se člověk rozhodne najít vhodnou půjčku, tak musí nejenom dobře vybírat, aby požadovaný úvěr byl co možná nejvýhodnější. Toto je obvykle až ten poslední krok celého, mnohdy náročného procesu. První kroky jsou obvykle spojeny s nutností vyfiltrovat férové poskytovatele s licencí od těch, kteří mohou být podvodníci.
I když několik posledních zákonných úprav zajistilo, že férové půjčky mohou nabízet jenom ti poskytovatelé, kteří vlastní licenci, stále se lze setkat s řadou různých nabídek a inzerátů, které už na první pohled vypadají podivně. Obvykle mají mnoho věcí společných. O jaké věci se jedná?
- Jsou až podezřele výhodné
- Nemají dohledatelné kontaktní údaje
- Lákají na velkou jednoduchost
Dalším poměrně typickým znakem těchto podvodných, ale i nevýhodných nabídek je to, že je prostřednictvím nich nabízena půjčka na směnku. Pokud na podobnou nabídku narazíte, mělo by vás to varovat. Proč? Na to se podíváme v našem článku.
Půjčka na směnku je oficiálně zakázána
Důvodem, proč by vás měla podobná nabídka varovat, je to, že půjčka na směnku je oficiálně zakázána. Pokud se některá z bank nebo nebankovních společností rozhodne nabízet peníze formou půjčky, tak to musí být spojeno i se sepsáním plnohodnotné smlouvy. Ta má celou řadu náležitostí a i když se na první pohled může jevit jako složitá, je nutno dodat, že vždy musí odpovídat současným zákonům. Pokud daná smlouva taková není, může být klidně i napadena.
Navíc je sepsání plnohodnotné smlouvy pro klienty jistotou v tom, že mají nejenom určité povinnosti, ale mají také určitá práva, která jim garantují právě naše zákony, podle kterých byl daný smluvní dokument sepsaný. Oproti tomu půjčka na směnku taková práva v podstatě bere, jelikož i když je směnka sama o sobě uznatelným dokumentem, tak jenom o jedné věci. O tom, že se jedna osoba zavazuje v určitém termínu vrátit jiné osobě určitou sumu peněz. O tom, že by se snad jednalo o půjčku, zde není ani slovo. Stejně jako zde není ani slovo o tom, kolik bylo půjčeno či s jakým úrokem. Proto je něco takového nejenom rizikové, ale i zakázané.
Mezi podnikateli tato možnost existovat může
Abychom byli ještě konkrétnější, musíme uvést, že máme na mysli půjčky od soukromé osoby, které jsou určené klientům také z řad soukromých osob. A právě zde může být onen popisovaný problém. Oproti tomu pokud je vyhledávána půjčka pro podnikatele, tak v takovém případě není až takový problém směnku sepsat a může se jednat o zcela legální dokument, sepsaný dvěma subjekty, které se vzájemně na půjčce dohodnou.
Je totiž třeba říci, že zatímco ochrana spotřebitele, tedy soukromých osob je v naší zemi na poměrně vysoké úrovni – a to nejenom v případě půjček, tak pokud jde o vztahy jednotlivých firem, není role státu až tak velká. Laicky můžeme říci, že platí primárně to, co si mezi sebou firmy dohodnou. A tak zatímco v případě poskytnutí půjčky soukromé osobě jsou některé věci neakceptovatelné, tak pokud jde o půjčku mezi firmami, může to být zcela běžné a samozřejmě také zcela legální.
Půjčka na směnku je rizikem i z jiného důvodu
Není to jenom její nelegálnost, která se může jevit jako velký problém. Půjčka na směnku totiž může mít i další rizika. Když se podíváte na nabídky bank, nebo na nabídky nebankovních společností s licencemi, nebo také na nabídky v segmentu P2P půjček, mají jednu věc společnou. S vámi jako s klienty sepíšou plnohodnotné smlouvy, ve kterých je definována řada věcí. A to konkrétně:
- Výše půjčené částky a suma ke splacení
- Výše úrokové sazby a roční procentuální sazby nákladů
- Výše jednotlivých splátek a termíny splácení
V tu chvíli si začnete pokládat otázku, kdo jsou ti poskytovatelé, kteří chtějí sepisovat směnky? Odpověď je jednoduchá. Jedná se ve většině případů o půjčky na ruku, od lichváře. Ti se samozřejmě nepohybují v legálních vodách, ale v takzvané šedé zóně. Už jenom proto, že jejich úroky jsou natolik astronomické, že by jejich klasické legální nabídky byly ihned zakázány. A jelikož se snaží stát mimo zákon, je pro ně běžné i to, že lákají na půjčky na směnku.
Problém není jenom v samotné směnce, ale i v nevýhodnosti půjčky
Už víte, že půjčky na směnku jsou zakázány, pokud nejde o půjčování peněz mezi firmami. Dále víte i to, kdo na sepsání směnky nejčastěji láká. Jsou to lichváři, kterým by se měl každý žadatel v jakékoliv finanční situaci za všech okolností vyhnout. Problém s nimi totiž není jenom v samotné směnce, ale i v něčem jiném. Půjčky na ruku od lichváře jsou vyhlášeny tím, že patří mezi to nejméně výhodné, co na úvěrovém trhu jenom existuje. Pokud vám nabídka od banky, nebankovní společnosti, nebo od P2P poskytovatele na půjčku s úrokem kolem několika desítek procent přijde velmi nevýhodná, tak myslete na to, že u lichvářů jsou úroky několikanásobně vyšší.
Částka, kterou požadují zaplatit, několikanásobně přesahuje půjčenou sumu a tím dostává člověka do dluhové pasti, ze které není úniku. A tím problémy končit nemusí, jelikož o lichvářích je obecně známo, že si příliš nelámou hlavu ani v případě respektování zákonů, pokud jde o vymáhání. Zatímco běžní poskytovatelé povětšinou zasílají upomínky a podávají návrhy k soudu, tak v případě lichváře je zcela běžnou praxí to, že se neštítí ani osobních návštěv.
Půjčkám se vyhněte. Raději najděte takový úvěr, který je férový
Jak vidíte, půjčka na směnku s sebou přináší celou řadu rizik. Od těch, že se jedná o zakázanou, tedy v podstatě nelegální možnost, pokud nejde o vztah podnikatelů, přes ty, které vám při sepsání směnky berou jakákoliv běžná práva, až po ty, že získání takové půjčky je pro vás značně nevýhodné. Lepší cestou je snaha najít takový úvěr, který bude zcela férový a hlavně zcela legální. A to v segmentu:
- P2P půjček
- Bankovních půjček
- Nebankovních půjček s licencí
Najít vhodnou půjčku není zase až tak složité, jelikož současná nabídka poskytovatelů je bohatá, což vám jako klientům přináší nejenom výhody v tom, že máte z čeho vybírat, ale máte zde i výhody v tom, na pochybné nabídky nemusíte ani reagovat.
Proč pochybné půjčky na směnky stále ještě existují?
Mohlo by se zdát, že díky bohaté nabídce od férových poskytovatelů a díky tomu, že se tato forma nabízet nesmí, tento produkt podaří zcela vymýtit. Tak tomu ale není a v různých pochybných inzercích je stále nabízena a je na ni lákáno. Proč tomu tak je? Jelikož je stále mnoho lidí, kteří na nabídku kývnou, i když mnohdy vědí, že jsou to i oni, kdo je v tu chvílí součástí porušování zákona. Obvykle se jedná o ty klienty, kteří si myslí, že nutně potřebují peníze, že nemají jinou možnost a chtějí je tak získat za každou cenu.
Reálně jde o takové žadatele, kterým banka nebo nebankovní společnost odmítla jejich žádost. A to hlavně kvůli špatné bonitě, nebo riziku budoucí předluženosti. To jsou věci, které musí současný férový poskytovatel peněz kontrolovat a pokud hrozí u žadatele možný pád do dluhové pasti, nebo riziko nesplácení, měl by žádost o půjčku zamítnout. Takový přístup však lichváři ohánějící se směnkou nemají a skutečně jsou schopni půjčit téměř komukoliv. Bez ohledu na to, jaké to bude mít následky. Ty mnohdy nedomyslí i samotný žadatel a tak půjčky na směnku existují v této šedé zóně hlavně proto, že je po nich neustále určitá poptávka.